无需抵押、手续简单、当日下款、利息低廉……这等“好事”，你心动了吗？

内容来源：中国银行

“创业”无资金

校园贷款送上门

无需抵押、手续简单

当日下款、利息低廉

……

这种看似天上掉陷阱的“好事”

你是否心动呢

近几年校园贷

凭借便捷性，低门槛等特点

一度风靡校园

一些大学生消费欲望强烈

加之银行信用卡办理门槛较高

校园贷恰恰能够满足大学生的资金需求

但现实中一些极端案例的悲剧背后

也不得不引起我们对校园贷的思考

对于大学生而言

校园贷到底是“福音”，还是“陷阱”

什么是“校园贷”

“校园贷”是指在校学生通过针对大学生的网络贷款金融机构和平台在网上申请获得信用贷款的方式。大致分为以下五种。

一是专门针对大学生的分期购物平台。

二是P2P贷款平台。

三是传统电商平台提供的信贷服务。

四是消费金融公司。

五是民间放贷机构和职业放贷人等。

校园消费贷款平台的风控措施差别较大，个别平台存在学生身份被冒用的风险。近年来，一些网络借贷平台、贷款公司等利用大学生超前消费需求、自我保护能力弱的特点向在校学生提供借贷服务，使得原本为解决在校学生生活学习困难的“校园贷”变成了“校园害”。

非法校园贷有何风险

月息0.99%

零利息零首付

这些诱人的字眼

都是真的吗

校园贷的利率实际上门道多多，其往往以低利率的宣传吸引学生，普遍月利率在0.99%至2.38%之间。

某网贷平台校园贷页面每月还款计划表显示：借款本金10000元，期限为12期，月利息为0.99%，每月本息需还款932.33元。而实际上平台记贷采用的是等额本息法，即还款本金应随着还款逐渐递减，而平台每月利息都以原始借款10000元计算，已经还款部分也被纳入计息范围，间接增多利息。换句话说，按平台每月偿还本息932.33元推算，该平台实际月息应为1.77%，实际利率超过20%。

非法的校园贷还有种类繁多的收费项目，借由这些收费项目，给借款者放贷时会从本金先扣除一部分钱，这部分钱就叫做“砍头息”。

某校园贷在总额为10000元的借贷项目实施中，平台会预先扣除掉20%的咨询费，借款实际到账只有8000元，被扣掉的2000元依然要计费。无逾期，咨询费顺利返还，贷款实际年利率为32.28%。有逾期，咨询费不得返还，贷款实际年利率为66.96%。

法律规定的银行贷款基准利率为4.35%。年利率24%或以下，法律给予保护。年利率24%至36%之间属于自然债务，法律不给予强制保护。年利率36%以上借贷款合同无效。而上例中校园贷实际利率竟然比银行基准利率15倍还多。

贷款逾期会发生什么呢

贷款到期还不上

高额罚息利滚利

坑你没商量

发生逾期时，每天按未还金额的一定比例收取逾期金，违约金收费比例为0.05%或1%。少数小贷公司的罚息每天高达借款金额的7%~8%。若罚款5000元，逾期一个月未还，按7%的罚息计算，一个月后欠款将会高达3万多。

一旦逾期，罚息以复利计算，利滚利，如果再陷入多个平台借款，以东墙补西墙，负债将更加严峻。因此不难理解为什么有些大学生会由一开始的负债几千演变成几十万上千万。

催款十步曲

1.给贷款学生发逾期通知

2.单独发短信

3.单独打电话

4.联系贷款学生室友

5.联系学生父母

6.再次联系警告学生本人

7.发送律师函

8.去学校找学生

9.在学校公共场合贴学生欠款大字报

10.群发短信给学生所有亲朋好友

非法校园贷的催收手段层出不穷

一旦逾期，催款就是“全方位”的

在此前的案例报道中

每当学生贷款还不上时

网贷平台并不会通过正当途径追款

而是采用给父母、亲友、老师群发短信

在校园里贴大字报

安排人员上门堵截等威胁恐吓的手段

向学生催款逼债

如何识别非法校园贷

放贷者一般会把借贷这件事包装得非常美好，他们会通过发传单、贴小广告、网上传播等形式宣传自己。诸如“助你实现梦想”“投资自己”“零元购手机”等都是他们骗人的手段。除了变相地宣传自己，放贷者还给大学生设置了很多圈套，接下来几种，大家都可以引起注意：

1.代办信用卡

放贷者宣称自己有银行内部渠道，可以包办信用卡，并从中抽取30%的手续费。2万元额度的卡，他们一次性能抽取6000元的手续费。

2.打假借条

对于借钱应急的学生，放贷者会忽悠想借2000元的学生开4000元的借条，声称自己需要保障，学生到时候只还2000元加利息就可以了，然而这其实是圈套。

3.签假合同

放贷者通过零元购手机、兼职等借口，拿走学生的身份证，然后以学生的名义签订一系列贷款或分期协议。

4.连环贷

放贷者将还不起贷款的学生困在一个地方，让其打电话叫朋友来，然后让其朋友帮还贷款。如果朋友没有能力帮忙，放贷者就强制该学生的朋友在网上贷款还私贷。

5.收徒弟、带人上岸

放贷者骗学生自己是个创业组织，让学生帮忙发校园贷的传单并让学生加入。但事实上他们是在发展下线，让学生帮忙找目标，并从中抽取巨额分成。

6.美容贷

放贷者通过扫码送小礼品或免费美容咨询等方式，将学生忽悠到整形医院。随后免费美容咨询变手术，放贷者会“贴心”地告诉学生没钱可以贷款。一旦学生掉入他们的圈套，噩梦就开始了。放贷者在10分钟内可以放款3.5万元，利息近5000元，而贷款将直接打到美容院账上。

大学生如何科学面对校园贷

1.被骗后及时收集证据并报警

《中华人民共和国刑法》第二百六十六条规定：“诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑。”

一旦被骗，不要隐瞒，立刻告诉家长及相关老师，发现的越早，你被骗的钱追回的可能性就越大。保持清醒的头脑，配合警方人员调查，沉着冷静。

2.谨慎使用个人身份信息

非法校园贷还经常出现身份借用等套现欺诈现象，不少大学生莫名其妙被贷款而欠下巨债。因此，要谨慎使用个人身份信息，尤其不要替陌生人担保，避免承担不必要的法律责任。

3.树立正确消费观

作为当代大学生要学会理性消费，合理支配自己的生活费用，切忌盲目攀比。我们应该谨记和倡导勤俭节约的优良美德，不要超前消费、过渡消费和错误消费，要树立合理消费、科学消费等正确的消费观念。

4.寻求可靠的帮助

大学生上学遇到经济困难时应及时找学校资助部门，或者寻找辅导员诉说你的困难，通过老师或学校寻求帮助。

勿让蝇头小利蒙蔽了双眼

勿让一时的欲望冲昏了头脑

勿让诈骗短信和电话乱了方寸

任何情况

请三思而后行

责编：早言

编审：沁妤

主编：党委宣传部

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