警惕校园网贷 避免陷入陷阱

随着网络借贷的快速发展，一些P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务，部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，超前消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益，影响到学校正常的教育教学秩序，造成不良社会影响。

为防范不良校园网络借贷可能给大学生带来的危害，现将校园网贷的相关知识摘编如下，供大家学习。

一、校园网贷事件

2016年10月12日，校园贷平台“我来贷”宣布正式关闭大学生贷款申请通道。时间往前推，9月27日，“名校贷”宣布进军白领消费市场；9月5日，趣分期宣布暂停校园地推服务……最近一段时间，随着监管层对校园借贷市场的整顿，主打校园借贷的互联网金融平台纷纷发布声明，暂停或者关闭学生借款入口，宣布转型个人消费金融。

从火热到遇冷，校园网贷仅用了一年的时间。

去年，伴随着互联网金融的火热以及竞争加剧，P2P网贷平台、消费金融公司、分期购物平台、传统电商平台等多种机构发力大学生消费市场，并成为资本市场的宠儿。

比如，“趣分期”融资数亿美元，A轮和B轮融资仅隔4个月；成立于2013年12月的“名校贷”，在去年完成数千万美元的A轮融资，估值高达数亿美元；“乐分期”今年上半年完成D轮融资，融资额2.35亿美元。

火爆的市场下面，问题也不断暴露。今年3月，河南一大学生深陷“校园贷”，赌球欠贷60万元无力偿还跳楼自杀。三个月后，女大学生“裸条借贷”再次震惊社会。注册无门槛、放贷高利息、资格审核不严、虚假宣传、误导消费、暴力催收等问题，使得校园贷变了味。

如果本着良好的初衷出发，校园网贷应该帮助学生解决实际困难，实现更多自我价值，弥补学生金融服务领域的空缺。但有的机构初衷就有问题，采用一些夸张甚至是虚假的宣传去诱导学生，部分不良网贷平台通过虚假宣传的方式和降低贷款门槛等手段，诱导学生过度消费、超前消费甚至为此背上高利贷。

二、什么是校园网贷？

校园网贷，作为目前炙手可热的消费贷款之一，属于纯信用类民间借贷，嫁接到应运而生的网络平台上，就具有了与传统民间借贷不同的纯信用性、特定主体、前景可观、客户需求量大等特点。

其中，纯信用性的特点主要是指校园网贷是无抵押等任何担保措施的借贷行为。只要在校生向平台发出借款需求，与平台建立委托融资服务的法律关系之后，平台作为“居间方”就提供为其寻求匹配出借人信息的中介服务。纯信用性意味着借款人达到借款目的的晋级门槛很低。

特定主体是指主要针对在校大学生。大学生已达到具有完全民事行为能力的年龄，但又因尚未步入社会，尚不具有很强的风险辨识能力。

三、校园网贷平台有哪些？

目前提供校园网贷产品的平台主要有三类：

一是以名校贷、拍拍贷等为代表的P2P网贷平台；

二是以分期乐和趣分期等为代表的校园分期购物平台；

三是以电商网站衍生金融业务等为代表的传统电商平台提供的信贷服务。

四、不良校园网贷的特点及危害

校园网贷是一种以互联网为基础，号称“无抵押、易办理”的校园贷款，虽然满足了部分大学生超前消费的欲望，但也埋下了安全隐患。

其特点及危害主要表现为：

1、缺乏有效监管手段。由于网贷是一种新型的融资手段，央行和银监会尚无明确的法律法规指导网贷。对于网贷，监管层主要是持中性态度，不违规也不认可。但随着网贷的盛行，相信有关措施会及时得到制定和实施。

2、简化流程、门槛低。为了方便推广，扩大用户数量，很多“校园网贷”平台对申请贷款的大学生的审核流程非常简单，门槛都很低，很多“校园网贷”平台主要依靠线上途径完成授信，在填写多项个人信息资料后，主要通过远程视频等途径确认信息，有的甚至只需提供学生证和身份证即可办理。

3、费率不明。校园网络借贷平台出于抢占市场和竞争的需要，会隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等。

大致有以下几种陷阱：

陷阱一：低息背后，实有高额服务费。有相当一部分网络贷款公司，在贷款到帐后，要收取“指标费用”，其实就是服务费，比如贷款10000元，可能就会收取百分之十的服务费，贷款人拿到的钱其实只有9000。打个比方说借款年利率是百分之十，那么到最终还款日，一共就要还11000元，这样一来，其实就是借了9000块钱，还了2000块钱利息，算下来，贷款利率已经达到22%还要多，而2015年央行给出的商业贷款一年期利率仅为4.35%。当然，这样的条款，在合同上，往往是不显示的。

陷阱二：分期还的少，其实是高利贷。有一部分校园网贷的代理，在向同学介绍网贷的时候，一味的强调可以分期，没什么压力，某高校学生就透露，有代理向他介绍网络贷款，贷5000元，分12个月还清，每个月仅需偿还551，五百多听起来很划算，可仔细算下来，12个月的话，该学生总共需要支付6612元，折合贷款年利率为26%，而事实上，年利率超过24%就已经属于高利贷了！

陷阱三：扣押“担保费”，本息还清才放款。不需要任何征信记录就可以放款，听起来贷款平台有点像冤大头，可事实并非如此，他们会在合同上告诉学生，鉴于对对方信用记录不了解，所以，需要扣押一部分借款，作为“担保费”等还清所有本息之后，扣押的钱会一分不少的返还给你。听起来这些要求似乎很合理，然而，一旦出现逾期，这部分钱平台就不需要再付。可将来却仍需要为这部分钱支付巨额逾期利息，哪怕不逾期，平台实际上也在无形中提高了贷款利息。还是以10000块钱为例，一年为期限，假设利息是百分之十，借款到期，本应支付11000元；然而，某平台扣押2000元的“担保费”之后，拿到手的钱只有8000，但是最终却需要支付11000的利息，拿到扣押的2000之后，算下来，就是8000块钱付了1000的利息，利率已经达到12.5%，这样的漏洞，不仔细算，根本不可能发现。

陷阱四：逾期后果严重，容易引发“连环贷”。学生还款一旦逾期之后，利息就是以天来计算，这样利滚利，越滚越大，有一部分学生不敢让家长知道，就“拆东补西”，很容易引发“连环贷”。2015年12月，某大学生为买Iphone6s，申请网上贷款。随后，他拆东墙补西墙，不断找其他小额贷款公司贷款还债，最终欠下多家公司70多万元。

4、无抵押，高利率，风险高。与传统贷款方式相比，网贷完全是无抵押贷款。相关调查显示，目前网贷平台多数产品的年化借款利率在20%以上，所谓的“低利息”并不可信。并且，央行一再明确：年复合利率超过银行利率4倍不受法律保护。因此增加了网贷的高风险性（一般是银行利率的7倍甚至更高）。

5、暴力催款。很多校园网贷平台普遍存在不文明的催收手段，比如“关系催收”，学生借款时被要求填写数名同学、朋友或亲属的真实联系方式，如果不能按时还款，平台就会把其逾期信息告知该学生的关系圈，严重干扰和伤害借款学生。

6、分期购物质量难保。有些网贷平台针对大学生推出了分期购物功能，本质上是以消费之名、行借贷之实，借贷成本高且所经营商品的质量也难有保证。

鉴于上述特点及危害，希望广大同学们谨记：校园贷，水太深，请理性、量力行！

五、不良校园网贷危害典型案例

六、为什么愿意放贷给大学生？

对各种校园贷款公司来说，大学生群体虽然不受银行待见，但是对他们来说确实一个非常理想的群体。

一是，大多数大学生因为一直在校园里面，对于金融知识是匮乏的，他们不会计算实际利率，感觉自己的生活费或者打点工能还得起就敢于借款。而事实上，借款给大学生的公司通过服务费，本金还款期间不计算等方式，收取的实际利率是国家规定合法利率的数倍，是地地道道的高利贷。

二是，大学生因为不成熟，又有强烈的消费欲望，往往冲动消费不计后果。现在的大学生喜欢高端电子产品，要谈恋爱，想要说走就走的旅行，而且存在互相攀比的行为。而他们很多人又不会选择去打工慢慢攒钱，于是贷款就成了捷径。所以大学生群体是很好的消费贷款市场，各种针对大学生的分期购物都赚的盆满钵满。

三是，大学生社会关系相对简单，而且身份固定，一旦违约容易对付。面对社会上的一个人，找到他都不太容易，要让他还款需要相当的成本。而大学生要拿毕业证，在大学四年期间，因为债务弃学而逃的概率比较小。而且除了一些借钱赌博的学生以外，消费信贷数额都不大，风险相对可控。

四是，推广简单，大学生推广获客成本极低，你雇佣一个职员推广要负担职员的工资福利。而大学生只要兼职给点钱就可以有很好的推广效果。

综合考虑之下，大学生校园贷款是一个极好的市场，所以各家贷款公司乐此不疲。

七、大学生该怎么做？

作为在校大学生，我们究竟应该如何避免陷入不良校园网贷陷阱？

1、学习教育部相关文件。针对校园贷的变味，教育部相继出台了一系列文件，要求同学们要合理消费、理性消费、科学消费，做好校园网贷风险防范工作。相关文件如《教育部办公厅中国银监会办公厅关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》(教思政厅函[2016]15号)、《教育部办公厅关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》(教思政厅[2016]3号)

2、树立正确的价值观和消费观。面对校园不良网络贷款，大学生既要充分认识其存在的隐患和风险，向校园不良网贷说“不”，更要树立科学、理性消费观，自觉抵制那种通过消费来获得短暂满足感的庸俗而低级的人生观与价值观，让“独立生活”和“理性消费”成为校园风尚。

3、提高识别能力，做好警惕防范。作为借贷者学生一方，主要应从提高意识开始，做好防范。以当代大学生的经济和法律常识程度，只要谨慎处事，在技术上防范大多数校园网贷骗局绝不成难题。关键是很多同学不重视。如若只一味贪图眼前利益、忽视风险，那么确实容易自陷于被动状态，从而增加蒙受损失的几率。

4、了解资助政策，寻求学校帮助。在校大学生在学费、生活费等方面确有困难需要帮助的，一定要了解学校在资助方面的相关政策，尽可能寻求学校的帮助。可通过办理助学贷款，参加校内勤工助学，申请奖助学金、特殊困难补助，借支诚信互助基金等措施来缓解经济上的暂时压力。

来源：云南农业大学学生处

编辑：王茹俊

审核：张 颖 孙华兰 李孟霞