读书--贫穷的本质：为何穷人不买保险却爱借高利贷

那为什么穷人不买保险呢？

一方面贫穷地区的保险机制非常不健全，之所以不健全的原因往往是因为这些贫穷地区的风险不可控，保险公司无法对投保人进行监督，而一些穷人买了保险之后往往也就不努力的工作了。总觉得反正有保险，也不需要储蓄了。甚至出现了骗保行为。

比如当地一家保险公司出了一款牛险，就是为了防止人们的牛走丢，或者生病死亡失去了生产资料。

如果一位农民为自己的一头水牛投了保，怎样才能防止他谎称自己的水牛死了？

保险公司决定，要想索赔死去的动物，主人必须提供死牛的耳朵。结果繁荣了牛耳市场：任何死去的牛无论投保与否，耳朵都会被割掉并卖给那些投保牛险的人。这样一来，买过牛险的人既可以得到索赔，又保留着自己的牛。类似的骗保行为屡禁不绝，久而久之也就再也没有保险公司在这一区域服务了。

除了当地没有合适的保险公司，另外穷人也不愿意买保险，因为如果出现了暴雨、干旱的年景，政府会伸出援手，印度一些地区争相向被认定为灾区。还有一个原因，就是穷人对保险的概念并不是很了解。其实书中描述的这些情况，在咱们国家前些年也时有发生，比如争着当贫困县，就可以得到扶贫的政策。

作者说，要破这个局，光靠私人保险公司是不够的，政府必须出来扮演官方角色，政府必须要补贴穷人的保险费用。也就是说，穷人付一小部分，政府付另外一部分，组合在一起成为保险公司的客户。这样才会让穷人得到一个比较全面的保障，他们才能慢慢的看到保险的效果。而政府也不用额外出很多费用，把每年用来救灾的钱，平摊下去，其实也就够了。相当于通过金融保险公司，平抑了风险波动。

在贫穷的地方有很多摊贩，他们往往都是贷款做生意，当然他们的生意仅仅是路边的一个水果摊，这种小生意。早上起来去找批发商赊账拿货，然后卖一天，晚上回来把钱叫上，有的时候就连小推车都是赊账租来的。听到这里会觉得批发商很仁慈吗，可以让穷人们去空手套白狼。其实批发商要的利息很高，支付的利息每天4.69%。乍一看好像还行，早上借100元，晚上还104.69元。但是他们的小摊贩生意并不是每天都很好，一旦碰上连续几天生意不好，钱还不上，后果就不可想象。欠一个月就成了400元。如果欠款达一年，这个债务就已经上亿了。

那么问题来了，既然利息这个高，为什么穷人还一定要去借这个钱呢。答案跟保险公司基本一致，因为银行不愿意与穷人接触，穷人借钱的时候并没有什么东西可以抵押，另外违约率也很高。而且去银行贷款手续也很麻烦。一旦我们了解了这一点，很多事情已经一目了然。