科普| 5分钟帮你弄懂“五险一金”!!!

每个月发工资的时候

除了交房租!交水电费!

还信用卡!还花呗借呗!

......

除此之外，

每次我们工资单上

总要扣掉几百块的“五险一金”!

然而现实中很多求职者都对

五险一金并无过多了解，

特别是刚刚毕业的应届生，

还会认为可有可无。

下面就和小编一起来深入了解!

什么是"五险一金"？

五险一金，是指养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，还有住房公积金。

#要注意的是，“五险”是国家法定的，而“一金”并不是法定的。#

你每个月交的“五险”中，需要你出钱的，其实只有养老保险、医疗保险和失业保险这3个险种，而单位需要帮你交齐5个险种的钱。

那你和单位各交多少?看看缴纳比例吧!

五险一金的缴纳额度每个地区的规定都不同(具体比例可向当地的劳动部门去咨询)，基数是以工资总额为基数。下面以广州市五险一金缴纳比例来进行详解。

目前广州最新五险一金缴存比例表

（图/毕老师）

由此可得出

▼

【个人】的“社保”缴费率是：

8%+2%+0.2%=10.2%

【个人】的“公积金”缴费率是：

5%-12%（可自行选择）

【单位】的最高“社保”缴费率是：

14%+7%+1.2%+0.8%+0.85%=23.85%

【单位】的“公积金”缴费率是：

5%-12%（按公司规定）

什么是"缴费基数"？

社保缴费基数指的是职工在上一个社保年度的社会保险(五险)的缴费基数，按照职工在上一个社保年度的所有工资性收入的月平均额来进行确定的。各个省市每年都会在7月初发布一个“社保保险缴纳基数”。

社保缴费基数也叫社会保险缴费基数，是参保单位和参保人员缴纳社会保险费的依据。那么，这个缴费基数与我们每个月要交的社保费用有什么关系呢？

社会保险缴费基数×缴费比例=应缴社会保险费。

一般来说，工资越高，社保的缴费基数也就越高，反之亦然。不过缴费基数是存在上限和下限的，只能在一定范围内浮动。

每个月需交多少"五险一金"？

看到这是不是还有点晕？

工资条上的那些数字到底是如何算出来的？

下面毕老师通过例子详解

假设毕老师的月薪为6000元

缴存比例按最高的来算（广州）

社保：个人10.2% 公司23.85%

公积金：12%

下面一起算下毕老师要交的五险一金及个税

【个人缴纳】的部分

毕老师每个月要交的社保、公积金、个税

社保=工资月薪×个人社保缴费率

=6000元×10.2%=612元

公积金=工资月薪×个人公积金缴费率

=6000元×12%=720元

需缴纳个税=35.04元

毕老师每个月要交的五险一金和个税的总额

▼

612元+720元+35.04元=1367.04元

【公司缴纳】的部分

单位每个月给毕老师交的社保、公积金

▼

社保=毕老师月薪×公司社保缴费率

=6000元×23.85%=1431元

公积金=毕老师月薪×公司公积金缴费率

=6000元×12%=720元

公司每个月给毕老师交的五险一金的总额

▼

1431元+720元=2151元

交了一辈子的"五险一金"？退休后能拿回多少？

一辈子要交的“五险一金”总额

假设毕老师22岁开始工作，65岁退休，

43年的时间内，不考虑工资增长与否，

按照工资6000元计算，那么，

毕老师要交的“五险一金”总额为：

【个人缴纳】

1367.04元×12月×43年=705392.64≈70.5万元

【单位缴纳】

2151元×12月×43年=1109916≈112万元

【合计】

70.5万元+112万元=182.5万元！

毕老师一辈子交的“五险一金”有180多万元!

在广州3W一平的房价来算，

都可以买个60平方的小窝了!！

那么，问题来了，

交了那么多钱能回本吗？

对我们真的有好处吗？

退休后多久能回本？

这些钱并不是白白交上去的，

下面着重分析下养老保险与公积金。

养老保险领取

当你65岁退休之后

每个月都能领到一部分养老金

每月到手的养老金=

月基础养老金+月个人账户养老金

●（1）月基础养老金=（全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

●（2）月个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数

（不同退休年龄，养老金的发放月数）

是不是看得一脸懵逼

没关系举个例子你就懂了

↓↓↓

假如以65岁的毕老师为例

今年在广州办理退休手续

退休前他的月平均工资为6000元

2016年广州职工月平均工资为6952元

毕老师退休后能拿的养老金

每月到手的养老金

▼

（1）月基础养老金：

（6952+6000）÷2×43×1%=2784.68元

（2）个人账户养老金：

（个人养老账户的余额=6000×8%×12×43=24.8万元）

个人账户养老金=24.8万元÷101个月（计发月数）=2455.45元

毕老师每月到手的养老金=（1）+（2）

=2784.68元+2455.45元=5240.13元

毕老师一年到手的养老金

=5240.13元×12个月=62881.56元

养老金要领多少年

才能领完个人账户中的养老金总额呢?

▼

个人养老账户储存额÷每年到手的养老金

=24.8万÷62881.56元

≈3.9年

毕老师退休后，用4年的时间

就可以将缴纳的养老保险费用拿回来!

4年后每个月领取的养老保险金

都会是额外收入!

公积金领取

你交的公积金

可用来买房或者全部取出来

当你交了43年后，到退休的时候

你的公积金账户的总额是

▼

【6000元×12%(个人)+6000元×12%(单位)】×12月×43年=74.3万元

办理退休时

公积金账户里的钱可全部取出

如果一直没有取过

最高可以提出74.3万元!

其他四险的福利

除了住房公积金和退休后领养老金外，我们缴纳的医疗保险、生育保险、失业保险和工伤保险，也都是真金白银的实惠福利。

医疗保险

根据病人年龄以及看病医院等级不同，报销比例为50%到95%不等。退休后，医保的报销比例更高!

生育保险

缴纳满1年即可享受生育待遇，但男女职工的福利有所差异。

男职工：

若配偶没有工作或者工作单位没有交生育保险，可以代替配偶报销生育保险;

享受陪产假和相应的生育津贴。

女职工：

产假：生育可享受98天产假，其中产前可以休假15天;怀孕未满四个月流产，享受15天产假;怀孕满4个月流产，享受42天产假。

可享受生育津贴及生育医疗费用报销。生育津贴=当月本单位人均缴费工资/30天*产假天数。

生育保险也是一个很好的福利，但是全职太太即便是缴了生育保险，也是无法领取的，只有在职的女职工才能享受。

生育保险对女性职员非常重要，主要的报销范围为检查费、接生费、手术费、住院费和药费等，这可以为您节省很多钱。生育保险申请过程中只需将结婚证(未婚子女的报销不了)+病历+准生证+建大小卡检查和住院以及手术费用的所有发票+住院清单+出院小结这些资料交到公司就可以了，现在二胎政策也放开了，生育第二个孩子也可以享受生育保险福利。

比如你怀孕时花费检查费600元，生孩子的住院费和手术费一共花费2500，公司在医保规定的范围内基本上会给你全部报销。

失业保险

失业指的是非本人意愿的失业，同时累计缴失业险满1年，60天内进行失业登记。一般交1年拿2个月,交2年拿4个月,但最长不超过24个月。

工伤保险

工作期间或者上下班，遇到什么意外，工伤险是可以进行报销的。但是认定比较复杂，所以一旦不幸发生，第一时间报警或者联系公司存留证据，另外工伤鉴定得一个月内完成。

以下情况可视为工伤：

在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的;

因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的;

上下班途中，受到机动车事故伤害的。都能够被认定为工伤;

在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的

基本工伤赔偿费用(医疗费、住院伙食补助费、误工费、护理费);根据伤残等级给予相应的一次性伤残补助金赔偿、伤残津贴、养老保险待遇;因工死亡的有丧葬费、一次性工亡补助金、供养亲属抚恤金。

总结

所以，现在交的“五险一金”不是没有用的，不仅可以帮你减轻医疗、买房、生育的负担，在你退休以后还能给回你一大笔钱!

"五险一金"中途断了怎么办？

养老保险

养老保险是可以中断的，中间中断无所谓，最后是累计年限的(交满15年即可)，不过交得越多,当然养老金也越多啦。

办理转移手续: 在老单位打出社会保险转移单, 交给新单位继续上就行。

医疗保险

医疗保险比较重要，规定是中断三个月以上就失效。三个月以后看病就得自己掏钱，小病无所谓，大病就惨了，中断三个月以上的到新单位重新上。

现在大多数企业，是你辞职的时候，把你的医疗保险内的个人交纳的钱数退给你。当然单位交的那部分你是得不到的。

每个上医保的有一个存折，终身使用,，不管单位是否变化,，单位应该每月把一定比例的钱打入存折，个人可以随时提取，用途不管。

每个上医保的有一个蓝本，就是医疗本, 医疗规定门诊费用2000元以上部分才可以报销。 比如花了2500, 只报销500的50%-70%(医院不同,报销比例不同),如果住院报得就多了，看病的时候要告诉医院开医保的单子，住院要带上。

失业保险

失业保险虽然必须要交，但和我们没有多大关系(如果你是学校毕业的属于干部身份,档案可以存人才市场的)，断不断不要紧。

领取失业保险金，必须先满足下面两个条件：

● 所在单位和本人已按照规定履行失业保险缴费义务满1年；

● 非自己主动辞职。

办理转移手续： 不用办理,，到新单位继续上就行。

工伤保险

工伤保险用得少，不过值得一提的是工伤还有个时效问题,如果你2008年7月1日出了工伤，那你必须马上报告单位,把警察出具的证据和事故鉴定书以及你出工伤以后去看病或住院的病历交给单位，叫单位拿着这些材料去做工伤鉴定,你的单位必须在2008年8月1日之前把你的有效材料送到工伤鉴定中心。

如果距离你出工伤的日子超过了一个月，那工伤可能就鉴定不起来了。如果你单位不去给你鉴定，那你自己可以拿着材料去鉴定中心鉴定，最好也不要超过一个月，否则会很麻烦。

生育保险

生育保险属于交纳即享受的保险，不交纳就失效。所以生育保险是不能转移的，辞职后就没了。

公积金

住房公积金，大多数企业都是在你辞职后，半年或一年把你住房公积金所有的钱打到你的卡上。当然你也可以自己一次性提取(原因为买房子或装修)。

办理转移手续：

如果是同一个城市，那就只需要把公积金账号提供给新公司人事部，公司会给你续交公积金的。

如果不是同一城市的，需要办理公积金转出到新单位，待账户转移成功，您新单位便可以为您启封和汇缴住房公积金了。

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责任编辑：冯小强

潘 骥

邓 楠

技术编辑：韩子浩