校园贷套路深似水，绝非你想的那么简单！

写在前面：每周重新思考一个金融话题，本周话题：【暴利金融】，为此，我们专门组建了一个【暴利金融】群，汇集志同道合的朋友，一起来聊一聊金融暴利那些事儿，如果你对此感兴趣，欢迎加我们的私人顾问（wangpeiran2），发送名片，通过之后即可进入专属“金融暴利”群。

分期消费的方式在欧美国家早已非常流行。在国外流行文化的影响下，中国的年轻人也在不断接受这一理念。在校大学生的消费市场也是异常的火爆，但是火爆的背后却发生了一些悲剧，暴露了诸多问题。

首先要了解大学生的消费习惯

近期的一项调查显示，有53%的大学生选择校园贷是由于购物需要（买化妆品、衣服、电子产品等）。

图1：大学生贷款用途调查表

校园贷确实有助于大学生进行提前消费，但同时也给这些大学生带来了沉重的负担。在校园贷的还款方面，目前的情况不容乐观。调查显示，选择从其他平台进行贷款，以归还已有欠款的女生人数为0。而3.77%的男同学选择了这一冒险做法：拆东墙补西墙的方式，极易演化成“越滚越多”的情况，甚至引发悲剧。

图2：男女学生校园贷还款方式

随着借款金额的升高、借款平台的增多、每月生活费的下降，学生更容易出现校园贷还不清的情况，陷入困境，甚至自暴自弃。在回答“万一还不起贷款，您打算怎么办？”时，每月生活费在600元以下的学生，多达半数表现出较低的还款意愿，选择“以后有钱再还”，“实在不行就借新还旧”，“没打算还，贷款信息是假的，反正也找不到我”。

图3：不同生活费学生物理偿还贷款时的做法分布图

而在调查的11家网络借贷及分期平台中，只有1家平台的其中1个项目写明需要借款人是985、211院校的本科、研究生的应届毕业生，并需要拿到offer，其余10家平台的申请资格基本只有一个要求：“在校大学生”。专科、本科、硕士、博士均可。

年龄方面，除了2家平台注明需要年满18周岁之外，其余平台未作限制，其中某平台的要求甚至宽泛至：即使已经毕业，只要曾经在平台有借款记录并且已发生还款期数超过6期，就可以以非在校大学生的身份继续借款。

提供的材料方面，身份证、学生证是基本材料，也有很多平台要求提供学信网账号，以确认是正规在校大学生身份。除此之外，大部分平台要求提供家长的手机号以及家庭住址。

综合大对数情况来看：对于大部分校园贷来说，唯一的门槛就是“在校大学生”。对于大多数大学生而言，这个门槛相当于没有门槛。

而这些没有门槛的借贷，看似光鲜的校园金融，绝非“花明天的钱，圆今天的梦”这般诗情画意。校园贷的产生，看似低门槛，但是用威胁、连坐等非常规手段来搞“风控”，本质上无异于高利贷，把一些大学生活活的逼上了绝路。

6月，校园借贷3500余条“裸条门”照片、视频曝出。

5月9日，长沙火车站，一大学生手拿一叠银行流水账单陷入沉思。过去半年间，他向20余家网络借贷平台和私人借贷公司借款10余万元，家里已无力偿还，频繁收到威胁短信。

5月6日，“不还钱不准走人！”，正在学校上课的南昌某高校大学生小谭（化名）被三位在贷款公司工作的男子强行带至公司一房间内，遭限制人身自由30多个小时。这起非法拘禁事件，源于小谭半年前办理的分期贷款业务：期限为一年，年利率高达36%。

3月，因为河南某高校的一名在校大学生，从金融平台获得贷款因无力偿还时跳楼自杀。

校园贷到底有什么猫腻？竟然致使这么多悲剧的发生。

先在百度上搜索“大学生分期贷”，众多网贷平台一涌而出，各种诱人词条纷纷霸屏：“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”、“学生贷款找XX，额度高，到账快”。

图4：百度搜索结果

实际上，银监会在2009年下发文件，禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。实际操作中，银行大多停止对学生发放信用卡。

然而，大学生信用消费的需求仍在。2009年以后，“趣分期”等新兴的、非银行的金融服务开始涌现，填补了这一市场。当年银行信用卡面临的问题，在这些金融服务上全数存在，并且有过之而无不及。例如，风控能力弱，贷款门槛低而授信额度高，在本案中甚至出现了拿着其他同学的身份证、学生证也能申请到贷款的荒唐现象，其分期费率、违约罚息自然要更高才能弥补风险，追偿债务的手段也更“激进”。这是负债累累的学生跳楼自杀的直接原因。

一张身份证，一本学生证，甚至不用签字就可以贷数万元

在实力还满足不了欲望的年纪，很多大学生沦陷了，钱越还越多，眼看着是个无底洞，一被催债呢，就寻死觅活，天真到想以死来结束这场荒诞的闹剧。

21岁的郑德幸，痴迷赌球，以28名同学的名义，在各种校园网贷借款60万，输光后无力还款，精神压力太大，4次企图自杀，最后还是走了。

图5：给28位同学打下的欠条

郑德幸可能至死都不知道，自己从各网贷平台“零首付”借下的钱，利息高到难以想象。

套路，全是套路！

1、“零首付”、“零利息”的骗局

别看大学生都在接受高等教育，但可笑的是大部分连利息都算不清。以为自己省点生活费，做些兼职，就可以还上贷款，但是你要考虑到你是等额本息还法，校园网贷玩的可不是这一套。

听不懂？小编我给你算算。

以XX贷为例：

图6：感兴趣的朋友可以自行去百度

那么，这个月息0.99%到底是怎么个算法？究竟要还多少钱？

举个例子，假设小编借了1.2万，以1年为期。

按名校贷官网的还款方式，小编每个月要还1118.8元，一年要还13425.6元。利息是1425.6元。（12000/12+12000X0.99%）*12）

是不是感觉不是很多？

下面是小编在支付宝的“蚂蚁借呗”平台，借款记录。

用“蚂蚁借呗”等额本息一年一共还12957.44，利息是957.44元。

图7：蚂蚁借呗还款图

再看一下人民银行借款，按等额本息一年共还12284.63，利息是284.63元。

图8：人民银行借款图

按照三个平台的标注：

名校贷款月息0.99%，借呗日息0.04%，中国银行年息4.35%！

小编帮你换成统一单位：（月利率=年利率/12日利率=年利率/360=月利率/30）

名校贷款：日利率是0.033%，月利率0.99%，年利率是11.88%

蚂蚁借呗：日利率是0.04%，月利率1.2%，年利率是14.40%

中国银行：日利率是0.012%，月利率0.362%，年利率是4.35%

但实际还款情况是：

名校贷款：每月要还1118.8元，一年13425.6，利息1425.6

蚂蚁借呗：每月要还1079.78元，一年12957.44，利息957.44

中国银行：每月要还1023.72元，一年12284.63，利息284.63

那么问题来了：

蚂蚁借呗的利息明明比名校贷高，为什么最终还款却少了468.16元！

我们在网上找了一个贷款计算器，按照计算器显示，11.88的年利率。

名校贷等额本息：

还款应是12786.14，利息是786.14元。

图9：XX贷等额本息

所以如果按照计算器计算反推：名校贷的真实年利率是21.15%！

图10：反推倒结果，远远大于0.99%/月

1、那“名校贷”宣传的0.99%的月利，年息11.88%是怎么来的呢？！

大家可以跟着小编反推演算一下：（13425.6-12000）/12=118.8，118.8/12000=0.0099

看懂了么？！说好的月利率0.99%，其实就是年利率21.25%的幌子。

这里名校贷至少给大学生设下了两个圈套：

1）欺负大学生算不清楚利息率。

以月利息“0.99%”的噱头，造成利息不高的假象，实际上是年21.25%利率的超高利息，是银行贷款的5倍，要知道年36%就是非法高利贷了。

2）从未按照等额本息还款方式计算。

众多校园网贷还款方式是个圈套。

我们把名校贷的实际还款方式分解来看，就变成了：

第0个月，你到手1.2W，欠我1.2W本金

第1个月，你还了1k+1.2wX0.99%，还欠1.1w本金

第2个月，你还了1k+1.2wX0.99%，还欠1.0w本金

第3个月，你还了1k+1.2wX0.99%，还欠0.9w本金

……

发现问题了么？！

名校贷利息计算中，本金从来没有递减，自始至终都是1.2w。

但实际情况是，我们每月欠的本金是递减的，如果按照银行的“等额本息”还款方式计算，应该是1.2w+（1.2w+1.1w+1.0w+9k+.......1k）X0.99%

明眼人一看就知道，这中间的水有多深……

这还是超低月利息的名校贷，很校园贷利息远不止0.99%，夸张点每月6%，8%，甚至10%的都不是没有可能。

2、还有更坑人的平台服务费

很多大学生贷款平台，在放贷的时候，会扣除一部分咨询费，咨询费占贷款额的10%-20%不等。网站对学生的解释是，这个钱只是押金，如果不逾期还款，这些钱最后是会还回到贷款人账户。

平台收的只是押金，还是有条件返还，听起来貌似没吃亏，只是钱晚点到手而已，所以很多大学生虽然不高兴平台收这个押金，但并不影响他们去贷款。

实际上这又是一个很大的坑：

多支付利息：贷款10000元，拿到手的只有8000元，却要按10000元本金支付利息，实际上网站就是收了贷款人的钱再还给贷款人，自己只拿了8000元本金；

以物抵金：很多平台是不给你钱的，而是给你电脑手机之类的数码产品，假设一台IP挂价5288，进价4988，平台又挣了你一个差价。

供应链资金沉淀利差：平台和供应商肯定不是实时结算，压几个月再还款很正常，这段时间的资金又可以用来放贷了。

利息比高利贷还高：一轮所有的利益算下来，狠一点的公司年化做到60%以上，一点问题都没有。虽然最终能退回2000元，但网站会为最后几个月占用这2000元向大学生支付利息么？

而且滞纳金收的突破天际，利滚利滚到飞起！

最高人民法院在1991年8月13日下发的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中第六条规定：民间借货的利率可以适当高于银行利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。2016年银行一年期贷款利率是4.35%，四倍也才是17.4%，算算大学生贷款年利率有多高。

同理信用卡分期也是这个道理。

3、不怕学生不还，父母信息必填

大学生分期这么暴利，难道就不怕学生还不起么？

大学生和社会上的老油条相比，嫩的很，关系网也相对简单。收拾他们，分分钟的事。更何况校园贷根本就不指望学生那点可怜巴巴的生活费，背后坑的是孩子他爹。

小额贷款对学生来说是一笔不小的负担，但对大数家庭来说还是能承受的起的，所以这笔钱本质上是放给了孩儿他爹。

尽管申请贷款的步骤简单，但是父母的联系方式等信息是必须要填的。

如果，你要死赖着不还？

我给你辅导员、系主任、院长打电话，你怕不怕。

还是不还钱？

喊人在你宿舍楼下，堵你，喊你的个人信息，你怕不怕。

再不还钱！！？

让你拿不到毕业证，直接起诉你，怕不怕。

还不还钱，

就直接跟着身份证干你家去！

大学生借了钱又无力偿还，又可能影响他们的征信或者学籍，大部分家长都会给他们还上。所以放贷平台是一浪高过一浪，放贷门槛一次比一次低。

4、贷款门槛极低，最快三分钟

校园贷款有多容易？“最快3分钟”

小编不信，然后给“名校贷”打了个热线，问这贷款怎么办？客服小姐甜甜的说：“贷款不需要抵押，也不需要签字，本科学历最多可以贷5万元。”

一个身份证，一本学生证，就吃定你了。

八项费用层层抽取

小编以某校园贷平台为例，梳理出八项常见费用。

1.贷款利息：该平台目前的利率范围为10%-24%。在该平台上借贷的最高年利率设定为同期银行借款年利率的4倍。

2.逾期罚息：发生逾期时，正常利息费用停止计算，逾期1-10天的收取0.05%的逾期罚息，10天以上收取0.1%。

3.逾期管理费：发生逾期时，正常借款管理费用停止计算，逾期1-10天的收取0.1%的逾期管理费，10天以上收取0.5%。

4.充值费：充值资金0.5%的转账费用，充值费上限100元。

5.提现费：提现金额0.3%的提现费，不设上限。

6.借款服务费：根据借款人信用等级收取，借款成功后一次性缴纳。该平台把借款人信用划分为7个等级，最高等级（AA）费率为0%，第四等级（C）费率为2%，最低等级（HR）费率为5%。

7.借款手续费：借款成功后，一次性交纳500元的手续费。

由上述七项收费可见，平台对于借款收取的费用名目繁多，除了收借款利息，还会收取提现费、借款服务费、借款手续费和提现费。如果出现逾期，则会收取逾期罚息和逾期管理费，费率往往要高于借款利率，而还款时还可能涉及到充值费，如果综合考虑这些因素，学生需要承受的实际借款利率很可能大大超出平台所公示的利率。

8.是神秘的“代理费”：为扩大业务，圈占“地盘”，校园贷平台一般会设校园代理，这些代理人通过为平台争取客户，可以从平台领取提成奖励；如果代理人主动拉生意，成为中介，则还可以同时从借款人手里抽取中介费，对于学生而言，这就是通过校园中介借款时还需缴纳的“代理费”。

曾有报道指出校园代理的生财之道：当学生通过平台申请贷款后，该校代理便会与之联系，告知学生如果不通过自己来办理申请，审批通过的概率会很低，而假手于自己则可以保证成功——条件是支付一定的手续费，即“代理费”。那些听话交出了“代理费”的学生，将不得不接受钱在到手之前再被剥去一层的现实。

“校园贷”不该是高利贷。杀人的不是校园贷，而是内心的贪婪与无知。

那么，是否应该全面禁止所有机构向学生提供信用贷款？

校园学生能否信用消费？在中国的学制下，多数大学生都满18周岁。按照中国法律，大多数大学生已然拥有完全的民事责任能力，所以不能“一刀切”地剥夺他们获得信用贷款这种金融服务的权利，这是“普惠金融”的应有之义。

校园贷的本意是通过资本的合理流动，来解决大学生在自我提升和创新创业过程中面临的资金不足。但由于监管不力、缺乏规则、大学生自身消费观念扭曲等种种原因，作为P2P蛮荒时代的产物之一，乱象丛生的校园贷对大学生竟从扶持变成压榨。不谙世事的大学生，稍不留神就将处于审核过宽、高息重费、暴力催收等各方蛮力的挤压之下，一旦迸出鲜血，喷溅在高校净土，难免触目惊心。

金融机构应该综合学生过往的信用记录（绝大多数学生没有信用记录）、收入情况（少数学生有稳定的奖学金和兼职收入）、家庭支持力度等给出是否发放信用卡、授信额度有多高的判断。这也是信用发达社会，大学生很难获得信用卡和信用贷款的原因。另一方面，涉事金融机构发放如此巨额的贷款，在贷款人真实性审核、还款能力评估等多个方面出了纰漏。

正常的校园金融生态应该是：债务违约的大学生自己承担责任；违规发放贷款的金融机构自担亏损；但金融监管部门要做好金融教育，及时惩罚金融机构滥发贷款于前，利用暴力、株连手段追债于后。“校园贷”固有其风险，但它不能，也不该是高利贷。监管部门应有所为，有所不为。

校园贷行业暴露的种种问题，折射出资本与公益的彼此抵触，校园与社会的相互入侵。但这些并非天生矛盾，相信通过大力监管和规则完善，校园贷可以“不忘初心，方得始终”。

每周重新思考一个金融话题，本周话题：【暴利金融】，为此，我们专门组建了一个【金融暴利】群，汇集志同道合的朋友，一起来聊一聊金融暴利那些事儿，如果你对此感兴趣，直接扫码加入群聊。

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